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3方向＋1原則 保單健檢有保障

[2009-12-21] 投資型保單熱度大減，傳統型保單大行其道，不過，一昧追逐熱賣保單並非保險的真正價值，選購適合的保險商品，加強本身的保障不足部分，才是正確的保險觀念，因此，在歲末年終時，正適合進行保單健檢，檢視既有保障，是否有需要調整之處。

富邦人壽表示，檢視保單並不代表需要轉換保單，而是衡量已購買的保障額度，是否切合所需，才能因應人生各個不同階段提供保障，只有在家庭或個人在經濟狀況上有重大變化，或是生涯規劃的轉變，都應該做好保單健檢，才可將人生風險降到最低。

舉例來說，新婚成家、小孩出生、唸大學及提高醫療品質之需求，或是因買車、買房子，有車貸、房貸等債務增加時，都應該增加個人的保障額度，補充保障的不足；而當家庭責任減輕，或是邁入安享晚年的時期，就應重新檢視保單，降低不必要的保障。

在進行保單健檢時，保險業者建議，可從一個原則與三個方向來檢視保障是否足夠，也就是「雙十原則」與「保障需求的調整」、「檢視保障額度」、「保單資料的變更」。

所謂的雙十原則，國泰人壽營業企劃部經理陳萬祥說，也就是保險保障額度是年收入的10倍，保費則以不超過年收入的十分之一為原則，若家庭喪失經濟來源時，至少還可以仰賴保險金在10年間生活不成問題，不致讓負債拖垮家人，如年收入50萬元，壽險保額建議以500萬元，年繳保費則約5萬元為宜。

至於保單健檢的三個方向，富邦人壽表示，一、保障需求的調整，將所持有的保單列清單分類，了解保障內容及投保金額，並確認新的一年是否有保障需求的變動。

二、檢視保障額度。在確認保障的需求後，可依生涯階段的收入不同，檢視已購買的保單，適度的調整保額，讓購買的保障符合所需，在足以支付保費的前提下，增加保額彌補保障的不足，或是降低保額，減少不必要的支出。

三、保單資料的變更。例如當保單資料上填寫的聯絡方式有所變更時，一定要通知保險公司，以免收不到保單、忘記繳費而使自己權益受損。此外，隨著家庭成員的增減，受益人或要保人是否需要做適時的變更，也是須納入考量的一點。

新光人壽則建議，一般壽險與意外險為最基本的需求，應考慮目前的狀況來調整適當的保額，再來是健康險的部分，可分四個區塊來檢視自身的健康險保障，分別是醫療險、防癌險、重大疾病險及保費的豁免。

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